משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא המצאה די חכמה שמאפשרת לאוכלוסיה המבוגרת יותר (בני הגיל השלישי או 60+) לקבל הלוואה על בסיס נכס שנמצא ברשותם. ההלוואה הזו מאפשרת לאותם אנשים להשתמש בסכום כסף גדול למחיה, עזרה לילדים או מטרה פיננסית אחרת. מה היא אותה משכנתא הפוכה, מה יתרונותיה ומה החסרונות שלה שאתם חייבים להכיר.

משכנתא הפוכה – כסף תמורת נכס

רוב האוכלוסיה המבוגרת בישראל מחזיקה בנכס על שמם, נקי מתשלומי משכנתא או חובות. עקב כך, הם יכולים להשתמש במשכנתא ההפוכה ולממש את הנכס שלהם תמורת הלוואה גדולה שיכולה לשמש אותם כעזר כלכלי אדיר בגילם המופלג.

משכנתא הפוכה היא משכנתא לכל דבר ועניין (משכון נכס תמורת הלוואה) רק שבמקרה הזה הנכס כבר קיים ונמצא בבעלות הלווה, שלא כמו במשכנתא רגילה בה הנכס ממושכן לבנק מיום הרכישה ועד לסיום החזר המשכנתא.

גם במשכנתא הפוכה ישנה אפשרות להחזר חודשי קבוע, אבל אין הכרח בכך. לא חייבים להחזיר כסף על ההלוואה הזו. התנאי הוא שהכסף יוחזר לגוף המלווה בעת מכירת הנכס או בעת פטירת בעל הנכס, בצמוד לריבית שנצברה עד ליום ההחזר

עקב דחיית החזר ההלוואה והאפשרות לחכות עם ההחזרים במשך שנים רבות, נצברת ריבית דריבית על סכום ההלוואה שניתנה לאורך כל הזמן הזה, ובכך הסכום הדרוש להחזר בסוף תקופת ההלוואה עולה משמעותית.

כמו במשכנתא רגילה, גם במשכנתא הפוכה הריבית היא הרווח של הגוף המלווה. הריביות במשכנתא הפוכה גבוהות מאד ונעות בין 4.5%-5%, כשבמשכנתא רגילה הריבית הממוצעת היא 2%, ועקב ההחזר החודשי, הריבית פוחתת עם הזמן.

מי משתמש במשכנתא הפוכה?

יוקר המחיה בישראל יוצר אצל רבים קשיים כלכליים, ובעיקר בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי. במידה ולא נצבר סכום הגון לפנסיה, מבוגרים רבים מוצאים את עצמם נטולי אמצעים ונדרשים למצוא דרכים להשיג כסף. במידה ויש להם נכס על שמם העונה לכל הדרישות והתנאים (כמו רישום בטאבו וכיוצא בזה) הם זכאים לקבל משכנתא הפוכה ולהשתמש בכסף שמתקבל למחיה הוגנת. את ההלוואה הם יצטרכו להחזיר כנגד מכירת הנכס או בעת פטירתם כנגד מכירת הנכס על ידי היורשים. בסופו של יום, הם לא ירגישו את ההחזר הזה אבל כנראה שיצליחו לחיות בכבוד עד סוף ימיהם.

בנוסף למצב הזה רוב ההורים רוצים לעזור לילדיהם להצליח לרכוש דירה. מחירי הדירות בישראל גבוהים מאד, ונדרשים סכומי כסף גדולים כדי להצליח לעמוד במשכנתא הרגילה לרכישת נכס. אי לכך, הורים שמחזיקים בנכס בשווי מסויים מעדיפים לקחת משכנתא הפוכה ולממש כבר עכשיו את הכסף לצורך עזרה לילדים שלהם.

היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה

כמו כל דבר, גם למשכנתא הפוכה יש יתרונות וחסרונות.

היתרונות הבולטים של משכנתא הפוכה הם:

• אין התחייבות להחזר חודשי קבוע. מחזירים את ההלוואה בעת פטירת בעל הנכס או כנגד מכירת הנכס בכל שלב
• אם הנכס נמכר בשווי גבוה יותר משווי ההלוואה + הריבית שנצברה, העודף עובר לבעל הנכס/ליורשיו
• הכסף נזיל ולא מוטל עליו מס. ניתן למימוש מיידי ולכל מטרה
• ניתן להשכיר את הנכס במקביל ללקיחת המשכנתא ההפוכה (וליצור הכנסה מדמי השכירות) בתנאי שהשוכרים מודעים לכך שבעת מכירת הנכס עליהם לעזוב את המושכר
• במידה וערך הנכס ירד (משום מה) בעת מכירתו, ביחס להערכת שוויו בעת לקיחת המשכנתא ההפוכה, אין צורך להשלים את יתרת החוב

החסרונות הבולטים הם:

• הריבית נצברת לאורך כל תקופת ההלוואה, ומכיוון שאין החזר חודשי, הריבית צמודה לסכום המלא של ההלוואה עד ליום החזרתה. כך שיוצא שבריבית דריבית מחזירים המון כסף מעבר לסכום ההלוואה.
• יתכן והיורשים של הנכס יתאכזבו מאד כשיגלו שהנכס כבר לא שלהם אלא של גוף אחר. מומלץ לשתף אותם בהחלטה הזו כדי לא ליצור אכזבות.

אפשר לומר שעל אף החסרונות, יש סיבות למבוגרים רבים לממש את הנכס שלהם לכסף. במקרים מסוימים זה משתלם מאד ובמקרים מסוימים פחות. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולהבין אם זה מתאים לכם, ואם כן איך נכון ליישם את זה.